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Une des inquiétudes les plus fréquentes après un revers financier, c’est de se demander si ça va nous suivre pour toujours. Ce n’est pas le cas, mais les délais sont plus longs que la plupart des gens ne le pensent, et ils varient selon le type de mention négative.
Les paiements en retard
Un seul paiement en retard reste généralement rapporté pendant six ans à partir de la date où il s’est produit. Il ne nuit toutefois pas de façon égale pendant toute cette période. L’impact sur votre cote est le plus fort la première ou les deux premières années, puis s’atténue graduellement par la suite, même si la mention elle-même demeure visible au dossier pour toute la durée.
Les comptes en recouvrement
Quand une dette impayée est transférée à une agence de recouvrement, cette mention reste généralement au dossier pendant six ans à partir de la date où elle a d’abord été signalée comme délinquante, et non à partir du moment où vous la remboursez éventuellement. C’est un détail qui déjoue bien des gens : rembourser un vieux compte en recouvrement ne remet pas le compteur à zéro et ne retire pas la mention. Cela met généralement à jour le statut vers « payé », ce qui paraît mieux aux yeux d’un prêteur qui consulte votre dossier, mais le délai avant que la mention disparaisse ne redémarre pas.
Les faillites
Une première faillite reste au dossier de six à sept ans à partir de la date de libération, selon la province et l’agence en question. Une deuxième faillite reste beaucoup plus longtemps, souvent 14 ans, reflétant le risque perçu plus élevé.
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Les propositions de consommateur
Une proposition de consommateur, une alternative à la faillite où vous négociez pour rembourser une partie de ce que vous devez, reste généralement au dossier pendant trois ans après son achèvement, ou six ans à partir de la date de dépôt, selon la première échéance atteinte.
Les enquêtes fermes
C’est la mention négative qui dure le moins longtemps, restant au dossier environ trois ans, bien qu’elle cesse habituellement d’affecter la cote après environ un an, même si elle demeure listée.
Pourquoi le délai « visible » diffère du délai « d’impact »
C’est le détail que la plupart des gens manquent. Une mention peut rester au dossier pendant six ans, mais cesser d’affecter significativement la cote bien avant, surtout si vous avez bâti un solide historique positif depuis. Les prêteurs qui consultent votre dossier verront l’ancien retard de paiement, mais un modèle de calcul accorde plus de poids au comportement récent qu’à quelque chose datant de quatre ans.
Cela signifie que se relever après un revers ne consiste pas à attendre que le délai complet s’écoule. Il s’agit plutôt d’accumuler suffisamment d’historique positif et récent pour que l’ancienne mention devienne une part de plus en plus petite du portrait global, même avant sa disparition officielle.
Ce que vous pouvez réellement faire en attendant
Vous ne pouvez pas retirer une mention négative exacte plus tôt simplement parce qu’elle est gênante. Ce que vous pouvez faire, c’est vous assurer que chaque compte encore ouvert est bien géré dès maintenant : paiements à temps, faible taux d’utilisation, aucun nouveau retard. Cette activité positive s’accumule en parallèle du vieillissement de l’ancienne mention, et les deux jouent en votre faveur avec le temps.
Si une mention est inexacte, c’est différent. Une information inexacte peut et doit être contestée, peu importe depuis combien de temps elle figure au dossier.
La vue d’ensemble
Aucun de ces délais n’est permanent, et aucun n’exige un exploit pour être traversé. La réponse la plus efficace à une mention négative n’est pas de chercher un raccourci pour la retirer, mais simplement de ne pas en ajouter de nouvelles pendant que l’ancienne s’estompe, tant en visibilité qu’en impact réel sur la cote.
FAQ
Puis-je payer pour faire retirer une mention négative plus tôt?
Non. Aucun service légitime ne peut retirer une information négative exacte avant terme. Toute entreprise qui promet cela n’offre pas un service réel et légal.
Une mention négative disparaît-elle dès que je rembourse la dette?
Non. Rembourser la dette met à jour le statut, souvent vers « payé » ou « réglé », mais la mention elle-même demeure au dossier pour sa période de conservation habituelle.
Les mentions négatives affectent-elles Equifax et TransUnion de la même façon?
Les périodes de conservation sont similaires entre les deux agences, mais comme chacune peut recevoir l’information à des moments différents selon les créanciers, les dates exactes de retrait peuvent varier légèrement entre elles.
