Equifax vs TransUnion : quelle est la différence

Le Canada compte deux agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, et aucune des deux n’est un organisme gouvernemental. Ce sont deux entreprises privées qui recueillent des renseignements auprès des prêteurs, des propriétaires et des agences de recouvrement, puis génèrent un dossier de crédit et une cote pour presque tous les adultes au pays.

Si vous avez déjà consulté votre cote auprès des deux agences et obtenu deux chiffres différents, vous ne l’imaginez pas. C’est normal, et cela ne signifie pas qu’une des deux se trompe.

Pourquoi elles ne concordent pas

Les prêteurs choisissent à quelle agence, ou lesquelles, ils transmettent leurs données. Certains transmettent aux deux. D’autres, à une seule. Un émetteur de carte de crédit pourrait mettre à jour Equifax chaque mois, mais n’envoyer de mises à jour à TransUnion que trimestriellement, ou jamais. Avec le temps, cela crée deux dossiers qui se recoupent sans être identiques.

Chaque agence utilise également son propre modèle de calcul. Même avec des renseignements identiques, la formule derrière le chiffre n’est pas la même, ce qui explique une légère différence normale, même quand le dossier est essentiellement le même aux deux agences.

Est-ce que ça change quelque chose de savoir laquelle un prêteur utilise?

Oui, mais vous ne choisissez généralement pas. Quand vous faites une demande d’hypothèque, de carte de crédit ou de prêt, le prêteur choisit quelle agence (ou les deux) consulter. Les banques et les grands prêteurs vérifient souvent les deux. Certains petits prêteurs ou propriétaires n’en utilisent qu’une seule.

C’est en partie pourquoi il vaut la peine de vérifier son dossier aux deux agences plutôt que de se fier à un seul portrait. Une erreur présente seulement dans un des dossiers, comme un compte qui n’est pas le vôtre, pourrait faire baisser votre cote à cette agence sans que vous le sachiez.

Ce que contient réellement chaque dossier

Au-delà de la cote elle-même, votre dossier comprend :

Vos renseignements d’identification personnelle
La liste de vos comptes de crédit et leur statut
L’historique de paiement de chaque compte
Les enquêtes fermes des deux dernières années
Tout dossier de recouvrement, de faillite ou registre public

Les deux agences sont légalement tenues de vous donner accès gratuitement à votre propre dossier sur demande, distinct de tout produit payant de « surveillance de crédit » qu’elles pourraient tenter de vous vendre.

Comment vérifier les deux, gratuitement

Vous pouvez demander votre dossier directement à Equifax Canada et à TransUnion Canada sans frais. C’est différent de plusieurs applications de vérification de cote ou tableaux de bord bancaires, qui puisent généralement d’une seule agence et peuvent afficher une version simplifiée de la cote plutôt que celle exacte qu’un prêteur verrait.

Pour quiconque tente activement de corriger une erreur, de faire une demande de prêt important, ou simplement d’avoir un portrait plus complet, vérifier les deux dossiers est l’approche la plus exhaustive.

En résumé

Aucune des deux agences n’est « la vraie ». Ce sont deux bases de données distinctes et concurrentes qui suivent des renseignements qui se recoupent, sans être identiques, sur votre comportement de crédit. Les différences de cote que vous observez entre elles sont un effet normal de la façon dont les prêteurs transmettent leurs données, et non un signe que quelque chose cloche.

Si votre objectif est simplement de bâtir ou de maintenir un bon crédit, les habitudes qui aident, payer à temps et garder les soldes bas, améliorent votre situation aux deux agences en même temps. Vous n’avez pas besoin de les gérer séparément; il suffit de bien gérer vos comptes, et le rapport se fait de lui-même.

FAQ

Quelle agence la plupart des prêteurs consultent-ils?

Cela varie selon le prêteur. Les grandes banques consultent souvent les deux. Les petits prêteurs et les propriétaires ne vérifient parfois qu’une seule agence.