Comment bâtir son crédit à partir de zéro

Ne pas avoir d’historique de crédit n’est pas la même chose qu’avoir un mauvais crédit, mais cela peut sembler tout aussi limitant. Les prêteurs ne peuvent pas évaluer le risque de quelqu’un sur qui ils n’ont aucune donnée, alors un dossier vide ou mince est souvent traité avec prudence, parfois même plus prudemment qu’un dossier comportant quelques erreurs.

Cette situation est fréquente chez les nouveaux arrivants au Canada, les jeunes adultes qui font leur première demande de carte, ou toute personne qui a simplement évité le crédit jusqu’à maintenant. La bonne nouvelle, c’est que partir de zéro est l’une des situations les plus simples à régler, car il n’y a aucun dommage à réparer, seulement des antécédents à bâtir.

Étape 1 : obtenir un compte qui rapporte aux agences

Vous avez besoin d’au moins un compte actif qui rapporte à Equifax ou à TransUnion. Sans cela, il n’y a rien à évaluer. Les points de départ les plus courants sont :

Une carte de crédit garantie, où vous versez un dépôt qui devient votre limite de crédit. L’approbation est plus facile parce que le risque du prêteur est minime.
Un prêt de renforcement de crédit, offert par certaines caisses ou coopératives, où le montant « emprunté » reste dans un compte verrouillé pendant que vous effectuez les paiements.
Devenir utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’un proche, ce qui peut ajouter son historique positif à votre dossier, bien que les résultats varient selon l’émetteur.

Étape 2 : l’utiliser légèrement, et rembourser en entier

Le compte n’aide que si vous l’utilisez. Une carte laissée dans un tiroir transmet très peu d’informations utiles. L’habitude qui bâtit réellement une cote, c’est : faire un petit achat, rembourser le solde complet avant la date d’échéance, répéter.

Un mythe courant veut que conserver un solde aide la cote. Ce n’est pas le cas. Rembourser en entier ne coûte rien en intérêts et a un effet tout aussi positif, souvent plus, que de conserver une dette.

Étape 3 : garder un faible taux d’utilisation

Même en bâtissant votre historique, essayez d’utiliser bien moins de 30 % de votre limite disponible au moment où le relevé se ferme. Sur une limite de 500 $, cela signifie garder le solde sous environ 150 $ avant qu’il ne soit rapporté, peu importe ce que vous remboursez ensuite.

Étape 4 : être patient avec le délai

Une cote apparaît généralement quelques mois après que votre premier compte commence à être rapporté. Un dossier considéré comme « établi » par la plupart des prêteurs prend habituellement de 6 à 12 mois d’activité constante. Il n’existe aucune façon responsable d’accélérer ce processus. Quiconque promet une solution instantanée vend généralement autre chose que ce dont vous avez besoin.

Étape 5 : ajouter un deuxième compte, plus tard

Une fois que votre premier compte affiche quelques mois d’historique positif, un deuxième type de crédit, comme une petite marge de crédit ou une seconde carte, peut diversifier votre dossier. Ce n’est pas urgent. Un seul compte bien géré pendant la première année suffit amplement.

Ce qu’il faut éviter

Faire plusieurs demandes de crédit en peu de temps, ce qui crée plusieurs enquêtes fermes et peut donner l’impression d’un besoin soudain de crédit plutôt que d’une démarche de renforcement.
Fermer votre premier compte dès que vous en obtenez un meilleur. La durée de l’historique compte, donc les comptes plus anciens, même modestes, valent la peine d’être conservés.
Manquer un paiement pendant que vous bâtissez votre dossier. Une marque négative sur un dossier mince a un effet disproportionné, puisqu’il y a encore peu d’historique positif pour l’équilibrer.

En résumé

Bâtir son crédit à partir de zéro relève moins d’une astuce ingénieuse que du fait de donner aux prêteurs un petit historique constant et sans surprise à observer. Un seul compte, utilisé légèrement, remboursé à temps, pendant plusieurs mois, fait plus pour votre dossier que n’importe quelle stratégie agressive.

FAQ

Puis-je bâtir mon crédit sans carte de crédit?

Oui, un prêt de renforcement de crédit ou le signalement des paiements de loyer (là où c’est offert) peuvent fonctionner, bien que la carte de crédit demeure le point de départ le plus courant et accessible.

Combien de temps avant d’être admissible à une carte de crédit régulière, non garantie?

Plusieurs personnes reçoivent des offres d’approbation dans les 6 à 12 mois suivant une activité constante et ponctuelle, bien que cela varie selon le prêteur et le dossier individuel.

Un compte bancaire aide-t-il à bâtir le crédit?

Non. Les comptes chèques et d’épargne ne sont pas rapportés aux agences de crédit. Seuls les produits de crédit, comme les cartes et les prêts, contribuent à la cote.