Publicité
La plupart des dommages à la cote de crédit ne viennent pas d’un seul événement dramatique. Ils viennent d’habitudes répétées, petites, qui semblent inoffensives sur le coup, mais qui s’accumulent avec les mois. Voici celles qu’on observe le plus souvent.
1. Atteindre la limite d’une carte, même temporairement
Utiliser la totalité, ou presque, de votre limite de crédit disponible, même si vous prévoyez rembourser avant la date d’échéance, peut nuire à votre cote dès la fermeture de votre relevé. Les agences voient le solde rapporté à la date de votre relevé, pas votre comportement réel tout au long du mois. Une carte qui touche 90 % d’utilisation brièvement peut rapporter ce chiffre peu importe ce qui se passe ensuite.
2. Ne faire que le paiement minimum
Le paiement minimum maintient votre compte en règle, techniquement, mais il fait très peu pour votre taux d’utilisation, puisque le solde bouge à peine. Pire encore, il peut discrètement signaler des difficultés financières si ça devient un pattern, et le coût en intérêts s’accumule rapidement aux taux habituels des cartes de crédit.
3. Fermer votre plus ancienne carte de crédit
Il est tentant de fermer une carte que vous n’utilisez plus, surtout si elle a des frais annuels. Mais fermer votre compte le plus ancien peut réduire la durée moyenne de votre historique et diminuer votre crédit total disponible, ce qui fait grimper votre taux d’utilisation sur le reste. Si la carte n’a pas de frais, il vaut souvent mieux la garder ouverte sans l’utiliser que de la fermer.
Publicité
4. Faire plusieurs demandes de crédit en même temps
Magasiner un prêt ou comparer quelques cartes de crédit en peu de temps peut déclencher plusieurs enquêtes fermes. Une ou deux sont habituellement sans conséquence, mais une série de demandes en peu de temps peut donner l’impression d’un besoin soudain de crédit, ce que les prêteurs interprètent comme un signal de risque.
5. Cosigner sans en comprendre pleinement le risque
Cosigner un prêt ou une carte de crédit pour quelqu’un d’autre ajoute ce compte à votre dossier également. Si cette personne manque un paiement, cela affecte votre cote exactement comme si vous l’aviez manqué vous-même, et vous êtes souvent le dernier à l’apprendre.
6. Ignorer un petit compte en recouvrement
Un abonnement de gym oublié de 40 $ ou une vieille facture de téléphone envoyée en recouvrement peut causer des dommages disproportionnés par rapport à son montant. Les comptes en recouvrement nuisent peu importe le montant, et restent à votre dossier pendant des années. Les rembourser n’efface pas la mention, bien que certains agents de recouvrement acceptent de négocier une mention « payé en entier », ce qui paraît mieux qu’une mention non résolue.
7. Croire que les paiements automatiques sont infaillibles
Les paiements préautorisés sont l’un des meilleurs outils pour protéger votre cote, mais seulement s’ils sont bien configurés et que les fonds sont disponibles. Une carte expirée en dossier, un compte bancaire changé, ou des fonds insuffisants peuvent discrètement causer un paiement manqué que vous ne remarquerez qu’une fois qu’il est déjà rapporté.
Le fil conducteur derrière tout ça
Presque tous les points de cette liste reviennent aux deux mêmes forces : le taux d’utilisation et l’historique de paiement. Si vous gardez vos soldes bas par rapport à vos limites et que vous ne manquez jamais une date d’échéance, vous avez déjà évité les erreurs les plus dommageables. Tout le reste sur cette liste est un risque secondaire, à éviter, mais beaucoup moins coûteux que ces deux habitudes fondamentales mal gérées.
Que faire à la place
Vérifiez votre solde quelques jours avant la fermeture du relevé, pas seulement avant la date d’échéance, si vous tentez de gérer votre taux d’utilisation de près. Réglez un rappel au calendrier en renfort du paiement automatique, surtout lors d’un changement de carte ou de compte bancaire. Et avant de fermer un vieux compte, demandez-vous si le garder ouvert à solde zéro coûte réellement quelque chose. Habituellement, non.
FAQ
Est-ce que vérifier ma propre cote compte comme une erreur?
Non. Vérifier sa propre cote ou son dossier est une enquête douce et n’affecte jamais la cote, peu importe la fréquence.
Quel est l’impact réel d’un seul paiement manqué?
Cela varie, mais un seul paiement manqué peut faire chuter une bonne cote de façon notable et rester au dossier jusqu’à six ou sept ans, bien que son impact s’estompe bien avant de disparaître complètement.
Vaut-il mieux avoir une carte à limite élevée ou plusieurs à limites plus basses?
Les deux peuvent fonctionner. Ce qui compte le plus, c’est le taux d’utilisation total sur l’ensemble de vos comptes combinés, pas le nombre de cartes que vous détenez.
